Příliš mnoho úvěrů
Tenhle článek a ještě mnohem více naleznete na našich nových stránkách
- navštivte je a přesvědčte se
Stane se to rychle a nepozorovaně - všude na nás útočí agresivní reklamy nabízející dražší a dražší zboží tak lehce dostupné formou úvěru prakticky pro každého. Kdo by neodolal. Půjčky a úvěry jsou dobrý sluha, ale špatný pán. Je nutno s nimi nakládat opatrně a prozíravě.
Přesto se může stát, že vinou nečekané situace nebo podceněním rizik plynoucích z úvěrových smluv, se dostane do tzv. "dluhové pasti".
V té se nacházíte ve chvíli, kdy již nejste schopni hradit své závazky z výše svých pravidelných příjmů, častým řešením potom bývá nabírání dalších úvěrů na placení těch starých a to už je chůze na příliš tenkém ledě pro každého, kdo se v takové situaci ocitne.
Pokud se tedy v takové situaci nacházíte, nebo pociťujete že by mohla nastat:
V první řadě zkontrolujte na své úvěrové smlouvě (zejména pokud jste úvěr čerpali od jakékoliv nebankovní instituce, nebo některé malé a neznámé banky) jestli neobsahuje tzv. ROZHODČÍ DOLOŽKU (i když rozhodčí doložku již začaly do svých smluv zařazovat i některé velké a známé banky - zde však podmínky rozhodčího řízení většinou nebývají tak nekompromisní a může být pro spotřebitele možnost řešit případ soudně - což je téměř vždy pro spotřebitele VÝHODNĚJŠÍ). Obvykle bývá uvedena malým písmem někde mezi odstavci. Pokud takovou doložku smlouva obsahuje, pak se tohoto úvěru snažte co nejdříve zbavit (pokud ovšem z toho nebudou plynout nějaké výrazné sankce ze strany věřitele) nebo si dávejte OPRAVDU VELKÝ POZOR abyste se ani o jeden jediný den neopozdili se složením splátky. Rozhodčí doložka totiž dává právo věřiteli, aby v případě nesplácení úvěru (což už je i jeden den prodlení) určil tzv. rozhodce, který vlastně nahrazuje soudce a má také v tomto případu jeho pravomoce. Rozhodcem může být prakticky KDOKOLIV, koho si věřitel určí, stačí jen aby ona osoba byla způsobilá k právním úkonům a dosáhla plnoletosti. Existencí rozhodčí doložky v naprosté většině případů pak ztrácíte nárok řešit případný spor soudní cestou. Nejlepší je smlouvy s rozhodčí doložkou vůbec NEPODEPISOVAT.
Dále byste měli:
1. Zkontaktujte své věřitele s předstihem -
ještě před tím, než u vás nastane platební neschopnost, spojte se s institucí od které půjčené prostředky pocházejí a informujte je o své situaci. V dnešní době již všechny banky nabízejí možnost řešit podobné situace dohodou s klientem, je však důležité začít je řešit ještě než vám začnou chodit první upomínky - to už může být pozdě. Banka s vámi probere veškeré možnosti jak postupovat dále: může v
Vám nabídnout odklad splátek (většinou jde odložit splátky jistiny, úroky musíte splácet dál), může Vám sestavit nový splátkový kalendář, nebo třeba prodloužit dobu splatnosti úvěru a tím snížit Vaše měsíční splátky.
2. Prozkoumejte smlouvy jednotlivých produktů
(půjček) a spočítejte si, zda jsou pro vás výhodné - berte v potaz RPSN, což jsou celkové roční náklady na úvěr v procentech (tzn. procentuální hodnota všech poplatků a úroků, které platíte v souvislosti se splácením úvěru), dále výši úrokové sazby (u hypoték obvykle okolo 5%, u amerických hypoték 6 - 8% a u spotřebitelských úvěrů 10 a více procent).
Jednoduchým vynásobením předepsaného počtu měsíců splácení úvěru výší měsíčních splátek pak dostanete částku, kterou celkově vrátíte. Vždy platí že čím vyšší částka úvěru, tím více peněz přeplatíte.
3. Porovnejte nabídky jiných bank -
obejděte co nejvíc jiných bank (nebo prohledejte internet) a všude poberte letáčky s úvěrovými produkty. Doma si je v klidu prostudujte a u těch, co Vás zaujmou, si přichystejte otázky a vydejte se do banky znovu, tentokrát již na přepážku a doplňte si informace o daném produktu.
4. Zkuste zvážit tzv. konsolidaci půjček - je to sloučení několika méně výhodných úvěrů do jednoho většího, avšak za lepších podmínek a většinou i podstatně nižší výškou měsíčních splátek. V současné době tyto produkty nabízí stále více bank, v ČR například GE Money Bank, BAWAG bank, Česká spořitelna (v současné době produkt připravuje) i Komerční banka. Budete k tomu určitě potřebovat původní smlouvy na všechny půjčky, které budete chtít konsolidovat, dále Vám už všechno ostatní přesně poradí v konkrétní bance.
Ještě je dobré vědět, že konsolidovat můžete nejen spotřebitelské úvěry, ale třeba i splátky zboží zakoupeného v obchodě či splátky na kreditních kartách.
5. Refinancujte svou hypotéku
Podívejte se na nabídky refinancování úvěrů od jiných bank. Nic vám nebrání této možnosti využít a můžete tak ušetřit dokonce i desetitisíce ročně! Dokonce i úrok výhodnější o pouhé dvě desetiny procenta (0,2%) vám může ušetřit tisíc korun měsíčně, někdy i ještě více.
6. Obraťte se na odborníky
Využijte Poradnu při finanční tísni, její pobočky fungují sice jen v Praze a Ostravě, ale můžete je kontaktovat i na bezplatné telefonní lince 800 722 722. Ať už je navštívíte osobně (což je vždy lepší) nebo jen zavoláte, vždy vám zcela zdarma a hlavně absolutně nezávisle poradí a pomohou, jejich poradci jsou vstřícní a ochotní a nebudou se zdráhat strávit hodně času řešením vaší finanční situace. Jejich služeb můžete využít ve chvíli, kdy potřebujete uniknout z dluhové pasti, upravit nevyhovující úvěry nebo když se jen potřebujete poradit před tím, než si vezmete úvěr nový.
Pamatujte, že NIKDY byste neměli vytloukat klín klínem, čili brát si nové půjčky abyste mohli splatit ty staré, a před tím, než se pro koupi nějakého předmětu formou splácení rozhodnete, spočítejte si, jestli budete ten předmět užívat déle než je doba splácení za něj - pokud jej budete splácet déle než jej užívat, je to už HODNĚ SILNÝ DŮVOD proč takovou věc raději nekupovat.
